Een goed alternatief voor bankfinanciering is een financieringsvorm die past bij het doel, de looptijd en het kasstroompatroon van je bedrijf. Voor veel mkb-bedrijven zijn direct lending, factoring, leasing en een zakelijke kredietlijn de meest praktische opties. Welke vorm het beste werkt, hangt af van het bedrag dat je nodig hebt, hoe snel de financiering rond moet zijn en welke zekerheden je kunt of wilt inbrengen.

Steeds meer ondernemers financieren hun bedrijf buiten de traditionele bank om. Banken hanteren strikte voorwaarden, vragen uitgebreide onderbouwing en de doorlooptijd van een aanvraag kan flink oplopen. Voor een kleiner bedrag of een investering die niet kan wachten, is dat niet altijd praktisch. De markt voor non-bancaire financiering is de afgelopen jaren flink gegroeid, waardoor het mkb inmiddels uit een breed aanbod kan kiezen. Hieronder bespreken we zeven alternatieven die het meest relevant zijn, gevolgd door een vergelijking en een handreiking om te bepalen wat bij jouw situatie past. Een bewuste keuze scheelt niet alleen kosten, maar houdt ook je financiële flexibiliteit op peil voor toekomstige investeringen.

Grofweg vallen de alternatieven in drie groepen. 

• De eerste groep is vreemd vermogen dat je terugbetaalt, zoals direct lending, een zakelijke kredietlijn en leasing. 
• De tweede groep zet je bezittingen of omzet om in directe liquiditeit, zoals factoring. 
• De derde groep bestaat uit eigen vermogen en externe steun, zoals investeerders, crowdfunding en subsidies. 

Dit onderscheid helpt je om snel een richting te kiezen, voordat je je in de details van een specifieke vorm verdiept.

1. Direct lending via een online financier

Bij direct lending leen je rechtstreeks bij een gespecialiseerde online kredietverstrekker, zonder tussenkomst van een bank. Je vraagt de financiering volledig online aan en de beoordeling richt zich vooral op de omzet en het kasstroompatroon van je onderneming, in plaats van uitsluitend op onderpand. Daardoor is de doorlooptijd kort: vaak weet je binnen een tot enkele werkdagen waar je aan toe bent. Deze vorm past bij werkkapitaal, een voorraadinvestering of een uitgave die niet kan wachten. Je sluit een vaste zakelijke lening af met een afgesproken looptijd en maandbedrag, zodat je aflossing voorspelbaar blijft.

2. Zakelijke kredietlijn

Een zakelijke kredietlijn, ook wel flexibel zakelijk krediet genoemd, geeft je toegang tot een vooraf afgesproken kredietruimte waaruit je naar behoefte put. Je betaalt alleen rente over het bedrag dat je daadwerkelijk opneemt, en afgeloste ruimte kun je opnieuw gebruiken. Deze vorm is daarom bij uitstek geschikt voor:

• schommelend werkkapitaal en seizoenspieken in je omzet;
• onverwachte uitgaven die je snel wilt kunnen opvangen;
• het overbruggen van korte periodes tussen uitgaven en inkomsten.

Anders dan bij een vaste lening ligt het opgenomen bedrag niet op voorhand vast. Dat geeft flexibiliteit, maar vraagt ook discipline: zonder goed overzicht loop je het risico dat de kredietruimte structureel volloopt.

3. Factoring

Bij factoring financier je je openstaande facturen. In plaats van dertig tot zestig dagen te wachten tot je klant betaalt, ontvang je direct een groot deel van het factuurbedrag, vaak rond de tachtig tot negentig procent, en het restant zodra je klant heeft betaald. Zo verbeter je je werkkapitaal zonder een klassieke lening af te sluiten.

Factoring is vooral interessant voor bedrijven die zakendoen met andere bedrijven en te maken hebben met lange betaaltermijnen. De facturen zelf dienen als zekerheid, waardoor aanvullend onderpand meestal niet nodig is. Het nadeel is dat factoring per euro relatief prijzig kan zijn en dat de kosten meebewegen met het volume aan facturen dat je inbrengt.

4. Financial lease

Met ‘financial lease’ financier je een specifiek bedrijfsmiddel. Je betaalt het middel in vaste termijnen af en wordt aan het einde van de looptijd eigenaar. Het bedrijfsmiddel fungeert zelf als onderpand, waardoor aanvullende zekerheden vaak niet nodig zijn. Deze vorm past goed bij investeringen in materieel dat jarenlang meegaat en zijn eigen rendement oplevert, zoals:

• machines en productieapparatuur
• bedrijfswagens en ander transportmaterieel
• installaties, inventaris en zwaar gereedschap

Omdat de financiering aan een enkel middel is gekoppeld, is leasing minder geschikt voor werkkapitaal of vrij besteedbare uitgaven. Je legt je bovendien voor de hele looptijd vast aan het gekozen middel.

5. Crowdfunding

Bij crowdfunding haal je financiering op bij een groep investeerders via een online platform. Grofweg zijn er drie vormen:

• crowdlending: een lening die je met rente terugbetaalt
• aandelencrowdfunding: kapitaal in ruil voor een aandeel in je onderneming
• reward-crowdfunding: financiering in ruil voor een beloning of je product

Naast geld levert crowdfunding zichtbaarheid en betrokkenheid op: je investeerders worden niet zelden ambassadeurs van je merk. De keerzijde is dat een campagne tijd en voorbereiding kost en dat succes niet gegarandeerd is. Crowdfunding past bij ondernemers met een aansprekend verhaal of een concreet groeiplan dat een breder publiek weet te raken.

6. Investeerders of eigen vermogen

Je kunt groei ook financieren door kapitaal aan te trekken van een private investeerder of een participatiemaatschappij. In ruil voor hun inbreng krijgen zij een aandeel in de onderneming. Het grote voordeel is dat je geen maandelijkse aflossing hebt: het geld hoeft niet te worden terugbetaald zoals bij een lening. 

Daar staat dan wel weer tegenover dat je een deel van je eigendom en zeggenschap afstaat. Deze route past bij bedrijven met stevige groeiambities die naast kapitaal ook kennis en een netwerk kunnen gebruiken, en veel minder bij een tijdelijke of kortlopende financieringsbehoefte.

7. Subsidies en overheidsregelingen

Voor bepaalde investeringen kun je gebruikmaken van subsidies of regelingen waarbij een deel van het risico voor de financier wordt afgedekt. Denk aan subsidies voor innovatie of verduurzaming, of aan borgstelling constructies waarbij een externe partij garant staat, zodat een verstrekker eerder bereid is te financieren. 

Deze vormen kunnen je financieringskosten drukken, maar kennen strikte voorwaarden en een aanvraagproces dat de nodige tijd en onderbouwing vraagt. Ze zijn zelden een snelle oplossing en werken in de praktijk vaak het beste als aanvulling op een andere financieringsvorm.

De opties in een oogopslag

Onderstaande tabel zet de zeven alternatieven naast elkaar op de punten die er bij een financieringskeuze het meest toe doen.

Hoe kies je het juiste alternatief?

Er is geen financieringsvorm die voor elk bedrijf de beste is. Wat een goed alternatief voor bankfinanciering is, hangt af van vijf vragen. Hoeveel geld heb je nodig? Waarvoor gebruik je het, voor werkkapitaal, een bedrijfsmiddel of groei? Hoe snel moet de financiering rond zijn? Welke zekerheden kun of wil je inbrengen? En welke terugbetaalstructuur past bij je kasstroom, een vast maandbedrag of een flexibele opname?

Voor een concrete uitgave die niet kan wachten, zijn direct lending of een zakelijke kredietlijn vaak het meest praktisch. Heb je vooral last van lange betaaltermijnen, dan ligt factoring voor de hand. Investeer je in materieel, dan is financial lease een logische keuze. En gaat het om een grote groeistap, dan passen investeerders of crowdfunding soms beter dan een lening. 

Regelmatig is een combinatie het antwoord: een kredietlijn voor de dagelijkse kasstroom, aangevuld met lease voor je materieel. Door eerst je doel en je kasstroom in kaart te brengen, kies je gerichter en voorkom je dat je een vorm afsluit die niet bij je situatie past. Neem daarbij ook de totale kosten over de hele looptijd mee, en niet alleen het rentepercentage of de maandlast op het eerste gezicht.

Direct lending als toegankelijk startpunt

Een voorbeeld van direct lending is CapitalBox, dat online bedrijfsfinanciering verstrekt aan het Nederlandse mkb. De aanvraag verloopt volledig digitaal en de beoordeling kijkt naar de prestaties van je onderneming, waardoor je snel duidelijkheid hebt. CapitalBox biedt zowel een vaste zakelijke lening als een flexibele kredietvorm, zodat je kunt kiezen wat bij je financieringsbehoefte past. Wil je verder kijken, dan lees je meer op de pagina's over bedrijfsfinanciering, de zakelijke lening voor ondernemers en het zakelijk krediet.

Benieuwd welke financiering bij jouw onderneming past? Bekijk de mogelijkheden voor bedrijfsfinanciering en vraag vrijblijvend een voorstel op maat aan.